マイホーム購入を考えるとき、住宅ローンの毎月返済額を少しでも抑えたいと感じる方は多いでしょう。
とくに賞与があるご家庭では、ボーナス払いを活用できるのか気になるところです。
本記事では、住宅ローンのボーナス払いの仕組みやメリット・デメリット、ポイントについて解説します。
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住宅ローンのボーナス払いの仕組みと毎月返済との違い
住宅ローンのボーナス払いとは、毎月の返済とは別に、年2回など賞与支給時にまとまった額を上乗せして返済する方法です。
借入額を「毎月返済分」と「ボーナス月の増額返済分」に分けて設定するため、通常月の負担を軽くしやすい仕組みといえます。
毎月返済だけの場合との違いは、通常月とボーナス月で返済額の配分が変わる点です。
なお、ボーナス払いを併用すると、毎月返済のみの場合より総返済額が増える可能性があります。
同じ借入額・返済期間でも、通常月の返済額は下がる一方、夏冬など特定月の支払いは大きくなります。
金融機関によっては、借入額に占めるボーナス返済分を50％以内とする商品もあります。
ただし、50％以内という条件は一律の法律ではなく、金融機関や商品ごとに異なるため、事前確認が欠かせません。
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住宅ローンのボーナス払いのメリットとデメリット
住宅ローンのボーナス払いのメリットは、月々の返済額を抑えやすいことです。
教育費や車のローン、日常生活費など通常月の支出が多いご家庭では、毎月返済のみで組むより資金繰りにゆとりを持たせやすいでしょう。
購入直後は家具・家電、引っ越し、税金など住まい関連の初期費用も発生するため、月々の負担を軽くできる点は魅力です。
一方で、デメリットはボーナスが想定どおり支給されない場合に、返済計画が苦しくなることです。
転職や休職、勤務先の業績悪化、評価制度の変更によって、賞与が減額されたり支給されなかったりする可能性はあります。
また、ボーナス月の返済額が大きいと、固定資産税や教育費、帰省費用など季節的な支出と重なり、資金不足を招くかもしれません。
月々の返済額だけを見て無理な借入をしないことが大切なのです。
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住宅ローンのボーナス払いで失敗しないポイント
住宅ローンのボーナス払いで押さえたいポイントは、今後の収入見通しを楽観的に考えすぎないことです。
住宅ローンは20年、30年と長く続くため、現在の賞与実績だけで判断すると危険でしょう。
昇給が想定どおり進まない、賞与制度が変わる、育児や介護で働き方が変わるなど、家計条件は変化する可能性があります。
そのため、ボーナスの全額を返済に回す前提ではなく、貯金や修繕費、教育費の積立も含めて考えることが重要です。
また、賞与が多く残った年には、一部繰り上げ返済を検討する方法もあります。
一部繰り上げ返済には、返済期間を短くして総利息の軽減を狙う方法と、毎月返済額を下げて家計を安定させる方法があります。
不動産会社としては、最初からボーナス払いを大きく設定するより、毎月返済中心で無理なく組むとよいでしょう。
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まとめ
住宅ローンのボーナス払いは、毎月返済とは別に賞与月へ返済を配分する仕組みで、商品条件の確認が必要です。
月々の返済額を抑えられるメリットがある一方、ボーナスが支給されない場合のリスクもあります。
今後の収入、貯金、一部繰り上げ返済を整理し、無理なく続けられる返済計画を立てましょう。
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株式会社アトムステーション
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