住宅ローンには、借入先や金利の仕組み、返済方法などによって、多くの種類があります。
選ぶものによっては、支払い総額に大きな影響を及ぼすこともあるので、注意が必要です。
今回は、不動産購入を検討している方向けに、住宅ローンの種類や仕組みについてご紹介します。
住宅ローンの種類と金利について
住宅ローンには、公的ローンである財形住宅融資と、民間ローンである銀行ローン、公的ローンと民間ローンの間のイメージであるフラット35の3種類があります。
では、それぞれの特徴を確認しましょう。
・財形住宅融資
勤務先で財形貯蓄を行なっている方が利用できる融資です。
5年固定金利制となります。
・銀行ローン
各銀行から借り入れられる融資です。
銀行によって、キャンペーンやプランがたくさんあり、自分の不動産購入プランに合わせた内容を選べるのが特徴です。
金利は、完全固定金利型、変動金利型、固定期間選択制の中から選ぶことができます。
・フラット35
フラット35とは、住宅金融支援機構と民間金融機関が連携して行われる融資です。
借り入れの際に、決めた金利がずっと適用される長期固定金利が利用できるのが特徴です。
金利は、完全固定金利型となります。
どこから借りるのか、ということで種類が変わるのですね。
次に、金利の種類を確認しましょう。
金利は、主に完全固定金利型、変動金利型、固定期間選択型に分けられます。
・完全固定金利型
借り入れ中の金利が、最初に決めた金額から変わらない制度を指します。
金利が上がる心配が無いので安心です。
その代わり、最初の金利設定が、他の金利型より高めに設定されている場合があります。
・変動金利型
半年ごとの金利見直しがあり、その金利の動きをもとに、5年ごとに返済額が見直されます。
どこまでも返済額が上がってしまうわけではなく、金利の変動によって返済額が上がる場合は、予定額の1.25倍までという規制があります。
・固定期間選択型
一定の期間を固定金利とし、期間が終了したタイミングで、その時点での金利で固定金利を再び始めるか、変動金利に切り替えるかを選べる方法です。
固定金利期間が終了したタイミングが、大きな金利の値上がりとなっていると、返済額が大きく増える可能性もあります。
様々な種類がある住宅ローンの注意点は？
住宅ローンには様々な種類があり、不動産購入を考える人は何を選べば良いか迷ってしまいますよね。
特に、金利については注意すべき点がいくつかあります。
・金利適用時期に注意
適用される金利は、住宅ローンの申し込み時の金利ではなく、ローン実行時の金利となります。
そのため、申し込みをした時の金利で計算をすると大きく計画が狂うことも。
完成前の新築物件の購入の際には、特に注意が必要です。
・返済方法に注意
ローン返済方法には、元利均等返済と元金均等返済の2種類があります。
元利均等返済は、元金と利息を合わせた額が毎月同じ額になるように支払いをする方法です。
資金計画は立てやすいですが、完済までの期間が長くなります。
元金均等返済は、借り入れ初期に利息を多めに支払ってしまう方法です。
完済に近づくにつれて、支払い額が少なくなりますので、借り入れ初期に支払いを多くできる経済状況なら、こちらも検討すると良いでしょう。
金融機関によっては、元金均等返済のみの取り扱いの場合もありますので、借り入れ前にきちんと確認しましょう。
まとめ
今回は、住宅ローンと金利の種類や仕組み、注意点についてご紹介しました。
住宅ローンは、どこから借りるかという点と、どのような金利にするかという点である程度、種類分けすることができます。
自分達のライフプランと、購入時点での経済状況に合わせて賢く選択しましょう
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