二世帯住宅であっても、住宅ローンが組めることはご存じでしょうか。
メリットがある一方で、通常の一世帯住まいの家におけるローンの組み方とはやり方が少々異なるため、いくつか注意点があります。
そこで今回は、二世帯住宅における住宅ローンの組み方と、資金計画や登記する際の注意点について解説いたします。
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二世帯住宅を購入する際の住宅ローンの組み方
二世帯住宅を購入する際、ローン契約には3パターンあります。
1つ目は、パートナーとの収入を合算して、住宅ローンを契約する組み方です。
しかし、条件としてローン申し込み時の年齢が満70歳未満であり、合算するパートナーは連帯保証人となるため、名義人が払えなくなった場合は代わりに負担しなければなりません。
2つ目は、親子で別々に住宅ローン組む、ペアローンです。
ペアローンは、収入合算と同じように借入額が増やすことができますが、一方で1つの家に対してそれぞれが契約するため、契約費が2倍となってしまいます。
3つ目は、収入の多い親から子へとローンの返済を引き継ぐ、親子リレーローンです。
子にとって無理のない返済となりますが、バトンタッチの段階で、経済状況や金利が変わっていれば返済が難しくなるケースもあるでしょう。
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二世帯住宅購入時の資金計画について
住宅ローンを借り入れる際は、月々の返済額はもちろん、ボーナス払いや頭金の設定などを詳細にシミュレーションしておく必要があります。
とくに、月々の負担額を減らすには、相当額の頭金を用意しなければなりません。
また、それぞれの負担金についても明確に決めておきましょう。
頭金は親と子のどちらがいくら負担するのか、借り入れの有無、共同負担する場合も詳細を割り出しておく必要があります。
なお、家族間のトラブルをなくすためにも、しっかりと話し合って決めることが大切です。
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住宅ローンを組んで購入する際の登記方法における注意点
二世帯住宅を住宅ローンで組む際、登記方法が限定される場合があります。
具体的な方法としては、単独登記・共有登記・区分登記の3通りです。
まず、単独登記と共有登記ですが、かかる費用はそれぞれ約10万円で、親と子のどちらかが単独で所有者となるか、一緒に所有するかを決めなければなりません。
親と子が共同で出資しているにもかかわらず、どちらかを単独登記しようとしたり、割合を合わせたりしない場合、相続税や贈与税がかかることもあります。
また、1つの家に対して親世帯と子世帯のそれぞれがあるとみなす方法として、区分登記があります。
これは、二世帯分の税金の優遇措置が受けられるメリットもありますが、手続費用も二世帯分の約20万円となってしまうため注意が必要です。
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まとめ
二世帯を買うために住宅ローンを借り入れる場合でも、手続きは一世帯の住宅とそう大きく変わりません。
しかし、出資額の割合と登記については整合性が求められるため、資金計画はきっちり考えておく必要があります。
とくに、どちらかが総額を負担していたり、お金を出す割合が多かったりする場合は、贈与税や相続税が課せられる可能性もあるので注意しましょう。
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