家や土地などの購入資金を作る手段のひとつが住宅ローンですが、返済計画に無理があったり、収入の減少といった理由から返済が難しくなるケースがあります。
返済不可という状況に陥ったとき、どのように対処するべきなのかわからないという方もいらっしゃるのではないでしょうか。
今回は、住宅ローンの返済が難しくなった際の対処法と、競売や任意売却について解説します。
返済不可の住宅ローン！対処法とは？
住宅ローンは不動産を担保としてお金を借りています。
そのためローンの返済が滞り、滞納が続けば、最終的には担保となっている不動産を売却したお金をローン返済に充てられてしまうのです。
住宅ローンの返済が難しいと感じたときは、まずローンを組んでいる金融機関に相談することが大切です。
事情にもよりますが、まだ滞納していない状態であれば金融機関によっては返済を一時的に待ってくれたり、返済条件を緩和してくれたりする可能性があります。
また、金利の低いローンに借り換えたり、団体信用生命保険の支払い対象であれば保険を利用したりなどの対処法が有効です。
住宅ローンが返済できない！競売までの流れとは？
住宅ローンの滞納が1~2か月ほど続くと、金融機関から督促状や催告書が届きます。
その後もローンの滞納が続くと、滞納開始からおよそ3か月で金融機関から保証会社に対して住宅ローンの一括支払いが請求されます。
返済できていない残りのローンを保証会社が金融機関に支払うと、債権が保証会社に移るのです。
債務者から保証会社に対して返済できない場合、裁判所に対して担保となっている不動産の競売申し立てがおこなわれます。
裁判所から競売開始決定通知が届いた後、裁判所の執行官によって自宅の調査が実施、そして競売が開始されるのです。
任意売却のメリットとは？
任意売却とは債務者と債権者の合意のうえで不動産を売却することです。
市場価格の7割程度の額で取引されることが多い競売と比べ、任意売却は競売より高値で取引される可能性が高いメリットがあります。
よって競売にかけるよりも任意売却のほうが少ない残債で済む可能性がある点も、任意売却のメリットです。
競売はインターネットや新聞に情報が公開されるため、住宅ローンの返済に困っていた事実を知られる可能性があります。
しかし、任意売却は通常の不動産売却と同じ扱いで物件を売却するため、事情を知られずに済みます。
このほか、競売後に残ってしまった残債は一括返済を求められるのに対し、任意売却であれば無理のない範囲で分割返済が可能というメリットもあるのです。
まとめ
住宅ローンの返済が難しいと感じたときは、金融機関に相談することで返済条件を緩和してもらえる可能性があります。
どうしてもローンを返済できない場合、住宅を競売にかけるほかに、任意売却によって有利な条件で手放すという手段もあります。
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